O que é apólice de seguro? Entenda sua importância!

Nos últimos anos, cada vez mais pessoas têm buscado a contratação de seguros como forma de garantir a proteção de seus bens e também da própria vida. Somente no primeiro semestre de 2021, a procura por seguros de vida no Brasil cresceu 19% em relação ao ano anterior. 

Porém, na hora da contratação, é comum surgirem uma série de dúvidas sobre a apólice do seguro. Esse documento funciona como um contrato, no qual são estabelecidas as condições do seu seguro. Se você quer entender melhor o que é apólice do seguro e como ela funciona, acompanhe a leitura!

Afinal, o que é apólice de seguro?

Uma apólice de seguro é um documento de formalização feito pela seguradora no momento da contratação desse produto. Nele, estão determinados todos os principais pontos que regem o contrato, como cláusulas, coberturas e assistências, prazos, condições e riscos envolvidos. 

Assim, quando alguém contrata um seguro, independente do tipo, recebe da seguradora a apólice para que possa saber exatamente quais são os direitos e deveres das partes (contratante e contratado). 

É importante ler a apólice com bastante atenção no momento da contratação, de forma a garantir que os dados estão corretos e que as condições do seguro fazem sentido para o que você precisa. Afinal, qualquer desconformidade pode anular o seu direito à cobertura. 

O que deve constar na apólice?

Além de entender o que é apólice, é fundamental saber o que deve estar nesse documento. Cada seguradora possui o seu próprio modelo, de acordo com as especificidades do seguro que será contratado pelos clientes. Porém, existem três cláusulas importantes que devem constar em todas as apólices. São elas:  

Condições gerais

Aqui, estarão incluídas as regras gerais do seu contrato de seguro que estabelecem aquilo que foi acordado entre a seguradora e o contratante e que são comuns a todas as coberturas e modalidades da apólice. São itens como valor da franquia e das coberturas, abrangência do seguro, prazos e forma de pagamento do prêmio.

Condições especiais

Nessa seção da apólice, são descritas as regras específicas do contrato, ou seja, itens opcionais adicionados pelo contratante, e que diferem a cada contratação do seguro. 

Condições particulares

As condições particulares se trata de um conjunto de cláusulas que podem alterar as condições gerais e/ou especiais contidas na apólice, seja alterando, cancelando ou criando novas especificidades para aquele contrato em específico.

Quais os tipos de apólice?

Existem no mercado diferentes tipos de apólices, de acordo com  o tipo de cobertura do contrato e com o bem segurado. Veja abaixo quais são eles:

Apólice compreensiva ou multirrisco

Essa modalidade é a mais comum de ser encontrada, e estabelece a cobertura do seguro contra variados tipos de risco em um só contrato. 

Essa apólice pode, por exemplo, proteger um mesmo imóvel contra roubos, incêndio, alagamentos, raios, entre outros riscos. Também é possível encontrar apólices multirrisco em seguros pessoais.

Apólice de riscos nomeados

Já a apólice de riscos nomeados oferece cobertura apenas para eventos explicitamente descritos no documento. Com isso, o segurado decide individualmente quais coberturas deseja incluir em sua contratação, de acordo com suas necessidades específicas. 

Apólice de recibo

Essa modalidade funciona como um contrato temporário de seguro. Geralmente, é utilizada em seguros de viagem, por exemplo, já que o período de cobertura é mais curto e pré-definido.  

A apólice recibo serve também como comprovante de pagamento, garantindo o recebimento do prêmio previsto no seguro. 

Apólice contra danos a terceiros

Esse tipo de apólice protege o segurado contra possíveis danos que ele possa causar a terceiros. Assim, caso o contratante seja o responsável por causar um acidente de carro, por exemplo, o seguro cobre os gastos que ele possa ter com multas e indenizações.

Agora que você já sabe o que é apólice e quais tipos existem, que tal descobrir quais são os modelos? Confira abaixo!

Quais os modelos de apólice?

Os diferentes tipos de seguro podem ser contratados por pessoas em qualquer faixa etária.

Além de oferecer cobertura para diferentes tipos de riscos, as apólices de seguro também podem variar em termos de forma de contratação. Confira abaixo essas diferenças nos modelos de apólices:

Aberta ou fechada

A apólice aberta permite que sejam feitas alterações nos termos do seguro de acordo com as necessidades dos segurados. Assim, é possível incluir novos itens para cobertura, assim como realizar a exclusão de bens ou pessoas.

Já a modalidade de apólice fechada, por sua vez, não permite que sejam realizadas modificações no contrato, e ele permanece inalterável a partir do momento da contratação.

Seguro resgatável

A apólice de seguro resgatável funciona de maneira diferente das demais. Isso porque ela permite que o contratante recupere parte do valor que investiu no seguro.

Quanto mais longo o período de tempo em que a apólice de seguro resgatável estiver ativa, maior será a porcentagem do valor total disponível ao final do contrato. 

Individual ou coletiva

As apólices também podem ser classificadas entre individuais ou coletivas. No primeiro caso, o seguro é feito em nome de apenas uma pessoa (individual). Já as apólices coletivas oferecem cobertura a diversas pessoas em um único contrato. 

Esse é o caso, por exemplo, de apólices de seguro empresariais, que são contratadas por organizações para cuidar de seus colaboradores e reduzir o impacto causado por possíveis acidentes de trabalho. 

Nessa modalidade de apólice coletiva, a empresa pode arcar totalmente com os custos do seguro ou pode dividir os custos entre os funcionários, descontando um valor pré-estabelecido na folha de pagamento.

Facultativa ou compulsória

Alguns tipos de seguros são considerados obrigatórios, ou seja, tratam-se de obrigações compulsórias estabelecidas em lei, em que os termos da apólice não podem ser negociados. 

Esse é o caso do DPVAT (Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Vias Terrestres), por exemplo. Todos os proprietários de veículo no Brasil precisam, obrigatoriamente, arcar com esse pagamento para a Seguradora Líder-DPVAT, feito através do Ministério da Fazenda todos os anos.

O objetivo do DPVAT é amparar vítimas de acidentes de trânsito que tenham ocorrido em todo o território nacional, e o seguro oferece coberturas para casos de morte e invalidez permanente, além de reembolso de despesas médicas e hospitalares.

As apólices facultativas, por sua vez, referem-se aos contratos privados realizados apenas por vontade do segurado, sem que haja obrigação na contratação.

Quais valores devo considerar?

Na contratação de uma apólice de seguro, alguns dos valores envolvidos podem variar de acordo com o tipo de bem segurado e o modelo de contrato. Entenda abaixo quais valores é preciso considerar:

Prêmio

O prêmio do seguro se refere ao valor a ser pago pelo contratante, que pode ser único, anual ou mensal. Ou seja, ao contrário do que muita gente pensa, o prêmio não tem a ver com um benefício, e sim com o pagamento do seguro. Esse valor é definido no momento da contratação, e deve constar na apólice. 

Para calcular o valor do prêmio, as seguradoras levam em consideração uma série de fatores, como valor do bem, tempo de vigência da apólice, perfil do segurado, extensão da cobertura, entre outros. 

As seguradoras também utilizam dados estatísticos, que ajudam a calcular os riscos envolvidos na operação. Em geral, quanto maior o risco a ser assegurado, maior o prêmio a ser cobrado. 

Franquia

Além de saber o que é apólice, é importante entender as especificidades de cada um dos seguros.

Dependendo do tipo de seguro contratado, existe também um valor que deve ser pago pelo segurado em caso de acidente. Trata-se da franquia, uma participação obrigatória do contratante em um sinistro, ou seja, um pagamento que deve ser feito para que a seguradora realize os devidos reparos no bem.

Um exemplo bastante comum da franquia pode ser visto em seguros de automóveis. Em muitos casos, quando o segurado se envolve em um acidente de trânsito e o veículo é danificado, ele precisa arcar com uma parte do conserto junto com a seguradora. Esse é o valor de franquia. 

E aí, gostou do nosso conteúdo sobre o que é apólice? Como você pôde perceber ao longo do texto, esse é um item fundamental da contratação de um seguro, já que celebra o contrato entre segurado e seguradora, e estabelece todos os detalhes do plano. Se você quer saber mais sobre as melhores apólices de seguro do mercado, acesse o site da BV e confira todos os planos de proteção disponíveis!

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